Con frecuencia solemos pensar que «mi dinero es mi dinero, y hago con él lo que quiero». Bien, hasta cierto punto. Incluso si el dinero es bien habido y tus intenciones son las mejores, el desconocimiento de la forma en que esto funciona (y dispara alarmas) en los Estados Unidos, te puede meter en problemas.

Si planeas depositar cerca de $10,000 o más en tu cuenta corriente, hay algunas cosas que debe considerar primero. Por ley, los bancos deben declarar los depósitos que superen una determinada cantidad.

No sólo eso, sino que muchas cuentas bancarias vienen con restricciones máximas de depósito. También puedes estar sujeto a ciertas tarifas al realizar un depósito tan grande. Si realizas grandes depósitos con frecuencia, también debes estar atento a posibles estafas o actividades fraudulentas. Pero incluso si esto ocurre una sola vez, sigue siendo importante conocer estos factores y cómo podrían afectarle.

Los Bancos Deben Informar loa Grandes Depósitos

«De acuerdo con la Ley de Secreto Bancario, los bancos deben presentar Informes de Transacciones Monetarias (CTR por sus siglas en inglés) para cualquier depósito en efectivo superior a $10,000«, dijo Lyle Solomon, abogado principal de Oak View Law Group. Los CTR generalmente incluyen el nombre de la persona, su número de cuenta, número de Seguro Social y número de identificación del contribuyente, todos los cuales son verificados y registrados por el banco.

Los bancos deben presentar un CTR a la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN), que forma parte del Departamento del Tesoro de Estados Unidos. Algunos bancos hacen esto manualmente, mientras que la mayoría ya ha elegido automatizar el proceso.

“La creación de un CTR no significa que su cuenta se congelará ni que los Hombres de Negro visitarán su casa”, dijo Herman (Tommy) Thompson Jr., CFP, ChSNC, planificador financiero certificado de ChFC en Innovative Financial Group. Para los bancos, se considera un procedimiento estándar y no es motivo de preocupación si el depósito es legítimo».

Estos procedimientos existen para ayudar a prevenir el lavado de dinero, los depósitos falsificados y los delitos financieros. Al exigir a los bancos que informen sobre depósitos de $10.000 dólares o más, el gobierno puede realizar un seguimiento más fácil de las transacciones monetarias. Mientras sus depósitos sean legítimos, no tendrá nada de qué preocuparse, pero es mejor siempre saber a qué atenerse u qué está pasando alrededor de uno.

La Estructuración es Ilegal

Algunas personas intentarán evitar las reglas federales de declaración de efectivo haciendo depósitos más pequeños que suman $10,000 o más durante un período corto, digamos, unos pocos días o semanas. Esto se conoce como “estructuración” y se considera ilegal. La estructuración es esencialmente la “práctica de realizar transacciones financieras en un patrón específico calculado para evitar la creación de ciertos registros e informes, según el IRS”, dijo Solomon. Jamás pienses que en un mundo ya tan tecnológicamente desarrollado puedes «engañar» al Gobierno con un procedimiento que se le podría ocurrir a un niño de tercer grado.

Sean K. August, director ejecutivo de The August Wealth Management Group, se sumó a esto diciendo que “depositar $8,000 en un intento de evitar el límite AML (Anti-Lavado de Dinero) de $10,000 es una forma de estructuración, que también es ilegal. Si el banco sospecha que usted está tratando de evitar el límite de $10,000 al realizar múltiples depósitos de menos de $10,000, aún así pueden informar la transacción a FinCEN y usted puede enfrentar sanciones y consecuencias legales”.

Si realizas varios depósitos más pequeños para evitar un CTR, tu banco podría presentar un Informe de Actividad Sospechosa (SAR). Una vez recibida, FinCEN investigará la actividad para determinar si tu cuenta está involucrada en algún fraude, lavado de dinero o financiación del terrorismo. Tu banco no está obligado a notificarte esto.

Es posible que debas proporcionar Documentación adicional

«Es posible que se te solicite que proporciones información adicional sobre el origen de los fondos, como facturas, recibos u otra documentación«, dijo August. Proporcionar esta información también puede ayudar al gobierno a identificar posibles señales de alerta, como actividades ilegales o fraudulentas. Es una buena idea mantener registros de cualquier transacción superior a $10,000 por motivos relacionados con los impuestos.

Las empresas deben presentar el formulario 8300

Por ley, las personas, las empresas y los comercios deben presentar el Formulario 8300 al IRS dentro de los 15 días posteriores a la recepción de una suma en efectivo de $10,000 o más. Este formulario está destinado a ayudar a prevenir el lavado de dinero.

Todas las personas involucradas en la transacción también deberán proporcionar una declaración por escrito que se presentará junto con el Formulario 8300. Si debes presentar la solicitud pero no lo haces, puedes enfrentar sanciones penales o civiles.

Tu cuenta bancaria puede tener límites

Ciertas cuentas bancarias vienen con un límite máximo de depósito. Cada institución tiene sus propias reglas al respecto. Por ejemplo, algunos bancos pueden tener diferentes limitaciones según si el depósito se realizó en efectivo o con cheque.

Verifica con tu banco que puedes depositar $10,000 o más en tu cuenta. «Dependiendo de tu banco y de la cantidad específica que tengas, es posible que te cobren tarifas o multas por realizar grandes depósitos«, dijo Solomon. Revisa los términos y condiciones de tu cuenta o pregunta a tu banco sobre posibles cargos antes de depositar el dinero.

No todas las cuentas bancarias están aseguradas

Si planeas depositar grandes sumas de dinero en una cuenta bancaria, asegúrate de que esté asegurada. Cualquier banco que utilices debe estar asegurado por la FDIC. Esto significa que el dinero en sus cuentas (corrientes, ahorros, mercado monetario, etc.) está automáticamente protegido hasta una cierta cantidad (generalmente $250,000 o más) contra quiebras bancarias. Si bien la FDIC no asegura pérdidas financieras causadas por fraude o robo, tu banco debe contar con otras salvaguardas para proteger su dinero.

Ten cuidado con las estafas y el fraude

Desafortunadamente, las estafas y las actividades fraudulentas son bastante comunes cuando se trata de grandes sumas de dinero. «Verifica siempre la legitimidad de la transacción y el origen de los fondos antes de depositar el dinero«, dijo August.

Existen varios tipos comunes de estafas. Confirma de dónde viene el dinero, especialmente si es una cantidad grande. «Si la fuente de los fondos no está clara o es sospechosa, ten cuidado», dijo Solomon. «Por ejemplo, si alguien ofrece pagarte una gran suma de dinero por un servicio o producto, o si recibes una ganancia inesperada de una fuente desconocida, es importante ser cauteloso e investigar la situación más a fondo».

Si recibes un cheque, asegúrate de que también sea legítimo. Algunos estafadores te enviarán un cheque para que lo deposites y te pedirán que devuelvas parte de ese dinero. Cuando tú o el banco se dan cuenta de que se trata de un cheque fraudulento, suele ser demasiado tarde y tu dinero ya se ha acabado.

Disponibilidad de fondos

Después de depositar una gran cantidad de dinero, es natural querer saber cuándo tendrás acceso a ella. Esto depende del tipo de depósito y de las políticas del banco.

«Las transacciones grandes generalmente tienen un período de retención de dos a siete días para verificar la autenticidad del cheque y la capacidad del pagador para cumplir con la obligación», dijo Thompson. «Un banco puede prolongar la retención en circunstancias especiales, pero eso es bastante raro».

Los depósitos en efectivo podrían estar disponibles más rápidamente. Mientras tanto, los cheques pueden tardar varios días en liquidarse y en aparecer los fondos en su cuenta bancaria. En caso de duda, comunícate con tu banco y pregúntales cuándo estará disponible el dinero.

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